Les taux des crédits immobiliers sont bas et devraient le rester pour l’année 2021. Le taux moyen fin 2020 était proche de 1,20 % sur 20 ans, hors assurance et hors frais bancaires. Depuis quelques années, la BCE (Banque Centrale Européenne) prend des mesures afin de conserver un taux bas. C’est donc le bon moment d’emprunter, mais comme nous allons le voir les conditions pour l’obtention d’un emprunt se durcirent, et l’apport personnel n’y échappe pas.
Le contexte économique actuel
Face au contexte économique incertain les banques ont tendances à demander un apport personnel de plus en plus conséquent afin de limiter les risques.
Bien que les règles se soient allégées concernant le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35 % des revenus de l’emprunteur et de la durée du crédit qui ne doit pas excéder 27 ans (voir l’article “Crédit immobilier : des conditions allégées depuis le 17 décembre 2020”) les banques durcissent les conditions d’obtention de prêt et notamment par le biais de l’apport personnel. Ces règles permettent d’éviter que les mensualités de crédits ne soient pas honorées et que les emprunts ne soient pas remboursés.
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel est une somme d’argent disponible de suite, qui est généralement composé de l’épargne, constitué depuis plusieurs mois ou années, placé sur un livret A ou un PEL (Plan d’Epargne Logement). Mais l’apport personnel n’est pas constitué uniquement par l’épargne, il peut venir aussi par exemple d’une donation ou d’un héritage. Il existe également des prêts aidés qui peuvent rentrer dans le calcul de l’apport personnel tels que le Prêt Action Logement ou le PTZ. L’entreprise peut aussi proposer une épargne salariale, qui pourra être utilisée lors de l’achat du bien. Le prêt relais peut également rentrer en compte dans le calcul de l’apport personnel.
A quoi sert l’apport personnel ?
L’apport personnel sert à payer les frais de notaires et les frais bancaires et de garanties qui ne sont pas inclus dans prêt immobilier. Il sert également à rassurer la banque dans la capacité future à rembourser le crédit immobilier et limiter les risques encourus par la banque.
Quel est le montant d’un apport personnel ?
L’apport personnel qui est souvent demandé par les banques s’élève à 10 % du prix d’achat, mais certains établissements bancaires demandent un apport plus important qui peut aller jusqu’à 20 % du prix d’achat du bien.
L’apport personnel s’il est important permet d’obtenir plus facilement son accord de prêt mais également permet de négocier plus facilement les taux. En effet, le risque de la banque diminue quand l’apport personnel augmente.
L’apport personnel est-il indispensable ?
Même si des dérogations sont possibles pour pouvoir emprunter, on constate que l’apport personnel est devenu incontournable. Ces restrictions à l’accès à l’emprunt pénalisent notamment les plus jeunes. En effet, les primo-accédants, par exemple, ne disposent pas souvent d’un apport personnel puisqu’ils sont principalement jeunes et ne bénéficient pas d’un apport lié à la vente de leur bien.
Dans ce contexte incertain, les banques favorisent les bons dossiers afin de limiter les risques, l’apport personnel est devenu quasi indispensable pour pouvoir emprunter aujourd’hui.
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